Mis on PSD2?
PSD2 ehk teine makseteenuste direktiiv on Euroopa Liidu määrus, mille eesmärk on parandada elektrooniliste maksete turvalisust, tõhusust ja konkurentsivõimet kogu ELis. Direktiiv toob kaasa uusi reegleid, mis kaitsevad tarbijat, soodustavad innovatsiooni ning tugevdavad makseinfrastruktuuri Euroopas.
PSD2 täiendab algset makseteenuste direktiivi (PSD1), mis lõi aluse ühtsele EL-i makseturule. Uuendatud direktiiv võeti kasutusele, et kajastada tehnoloogia ja tarbijakäitumise muutusi ning toetada finantstehnoloogia (fintech) ja digipanganduse kasvu.
PSD2 eesmärgid
Direktiivil on kolm põhieesmärki:
Tugevdada tarbijakaitset – pakkudes paremat turvalisust ja suuremat läbipaistvust veebitehingutes
Soodustada innovatsiooni – avades makseturu uutele osapooltele nagu fintech-id ja kolmandate osapoolte teenusepakkujad (TPP-d)
Tõsta makseturvalisust – eelkõige veebis ja mobiilis tehtavate tehingute puhul
PSD2 peamised komponendid
1. Avatud pangandus (Open Banking)
PSD2 kohaselt peavad pangad võimaldama litsentseeritud kolmandatele osapooltele turvalise juurdepääsu klientide kontoteabele – ainult kliendi nõusolekul. Seda nimetatakse avatud panganduseks.
Kolmandaid osapooli on kahte tüüpi:
AISP (Account Information Service Provider) – saavad juurdepääsu kontoteabele ja pakuvad näiteks isiklikke finantsülevaateid.
PISP (Payment Initiation Service Provider) – võivad algatada makseid otse kliendi pangakontolt, pakkudes sageli soodsamat ja kiiremat alternatiivi kaardimaksetele.
Avatud pangandus toob kaasa rohkem valikuvõimalusi, paremad rahahalduse tööriistad ning suurendab konkurentsi finantssektoris.
2. Tugev kliendituvastus (SCA)
PSD2 toob sisse tugeva kliendituvastuse (SCA), et vähendada elektrooniliste maksete pettusi. Enamus veebimakseid ja kontaktivabu makseid nõuab mitmeastmelist autentimist.
SCA nõuab vähemalt kahte järgmistest elementidest:
Midagi, mida klient teab (nt parool või PIN-kood)
Midagi, mida klient omab (nt telefon või turvatoken)
Midagi, mis klient on (nt sõrmejälg või näotuvastus)
Märkus: Mõned tehingud võivad olla SCA-st vabastatud – nt väikese väärtusega maksed, korduvad tellimused või usaldusväärsed saajad.
3. Parem läbipaistvus ja tarbijaõigused
PSD2 tugevdab tarbijate õigusi, sealhulgas:
Vastutuse vähendamine volitamata maksete eest
Selgemad vaidluste lahendamise protseduurid
Täpsem info tasude ja valuutakursside kohta
Miks PSD2 on oluline
PSD2 ei ole ainult regulatsioon – see on oluline muutus kogu EL-i panganduse ja maksete toimimises. Lubades kolmandatele osapooltele ligipääsu finantsandmetele ja nõudes kõrgemat turvalisuse taset, loob see aluse uuenduslikele makselahendustele ja annab tarbijatele suurema kontrolli oma rahaliste otsuste üle.