Ülevaade
Tugev kliendituvastus (SCA) on kohustuslik turvanõue Euroopa Liidu teise makseteenuste direktiivi (PSD2) alusel. Selle eesmärk on vähendada pettusi ja suurendada elektrooniliste maksete turvalisust. SCA kehtib enamikele veebipõhistele kaardimaksetele ja kõigile pangasisestele ülekannetele Euroopa Majanduspiirkonnas (EMP), välja arvatud juhul, kui tehing kuulub erandi alla või ei kuulu reguleerimisalasse.
SCA nõuded
SCA-le vastamiseks peab autentimine toimuma vähemalt kahe alljärgneva kolme elemendi kombinatsioonina:
Teadmised – midagi, mida klient teab (nt parool, PIN-kood)
Omamine – midagi, mida klient omab (nt mobiiltelefon, turvatoken, kantav seade, ühekordne salasõna SMS-i teel)
Omadused – midagi, mis klient on (nt sõrmejälg, näotuvastus, hääl)
Need elemendid peavad olema sõltumatud – ühe turvarikkumine ei tohi ohustada teisi.
Rakendamise ajakava
14. september 2019: SCA nõuded jõustusid
31. detsember 2020: Lõplik tähtaeg kohustuslikuks rakendamiseks kogu EMP-s
Alates käesolevast aastast on SCA täielikult jõustatud ning nõuetele mittevastavad tehingud lükatakse tõenäoliselt tagasi.
Autentimismeetodid
3D Secure (3DS)
Veebipõhiste kaardimaksete puhul kasutatakse SCA rakendamiseks enamasti 3D Secure (3DS) autentimisprotokolli. Viimane versioon, 3DS 2.0, pakub sujuvamat kasutajakogemust, sealhulgas:
Biomeetriline autentimine (nt sõrmejälg või näotuvastus)
Riskipõhine autentimine, mis võimaldab madala riskiga tehingud heaks kiita ilma kliendi täiendava tegevuseta
Integreeritus mobiilseadmetega, mis vähendab takistusi makseprotsessis
Märkus: Kuigi 3DS 2.0 on laialdaselt kasutusel, määrab konkreetse autentimisviisi kaardi väljaandja pank.
Muud meetodid
Alternatiivsed makseviisid, nagu Apple Pay ja Google Pay, toetavad SCA-d juba sisseehitatud biomeetria või lukukoodi kaudu.
Erandid ja väljaspool reguleerimisala olevad tehingud
Teatud tehingud võivad olla SCA-st vabastatud või jääda selle reguleerimisalast välja, sealhulgas:
Väikese väärtusega tehingud (alla 30 €)
Korduvad maksed sama summa ja saajaga
Kliendi lisatud usaldusväärsed saajad
Ettevõttemaksed spetsiaalsete makselahenduste kaudu
Posti ja telefoni teel tehtavad tellimused (MOTO)
NB! Erandite kohaldamine sõltub väljaandja panga hinnangust ja riskianalüüsist.
Tuleviku arengud: PSD3
Tulemas on kolmas makseteenuste direktiiv (PSD3), mis tõenäoliselt täiendab SCA nõudeid, näiteks:
Erandikriteeriumide täpsustamine
SCA rakendamine uutes olukordades, nt mobiilsete rahakottide registreerimisel
Pettusevastaste meetmete tugevdamine
Kaupmeestel soovitatakse olla kursis PSD3 arengutega, et tagada pidev vastavus nõuetele.